柏亮：零售金融三个特征 开放、智能、下沉
智能，把自己变成一个AI Bank。到明年，要利用科技再造平安银行新的商业模式，所以大家明年再看平安的时候就不一样了。招商银行说是一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行服务的边界，最终改变银行的增长曲线。在这些银行的掌门人看来，未来是AI的银行，用他们的话，人工智能在银行业的应用或者零售金融未来的发展方向做一个小结。通过几个简单的数据来看趋势。征信，最权威或者中国最主要的征信数据都在央行征信中心，2016年6月底，它公布的数据是覆盖人群8.8亿，有征信信贷记录的人群3.8亿。到2019年4月，他们发布一个新闻稿，说覆盖人群9.9亿，有信贷记录的人5.3亿。不到3年时间里，有贷款记录的人增加了1.5亿，平均每年增加5000万。但是这5000万肯定还有很多获得贷款的人不在这1.5亿之内，所以这个增长速度是非常快的。最近我们做了消费金融十周年的系列报告，其中对20多家消费金融公司的数据和产品信息做了综合梳理，发现整体用户的基本特点如下。性别：男。年龄：20-40岁，主要是80后、90后，其中90后是增长最快的。年龄白领、新生家庭、蓝领工作人员构成了消费的主要结构。几家规模比较大、成长比较快金融公司的情况：马上消费金融：他们系统里有30没有信用记录，有60%没有信用卡。所以是现在的银行没有服务过的人群，或者是现在持牌金融机构没有服务过的人群，他们拓展进来就进入贷款人群。捷信消费：93%的用户年收入低于10万元，40%的用户年龄集中在20-30岁之间。苏宁消费金融：90后人群占41%。海尔消费金融：他们的报告里说90后用户占比超过50%。从年龄、收入、职业来讲，现在的零售金融服务覆盖的人群、可以拓展的人群、正在做的人群，跟前几年相比是大大地扩展。还有一个不让人高兴的数据，杭州互联网金融审判大数据报告，95%以上的互联网金融案件借款人主体是个人，其中80后、90后成为互联网借款的主力军，90%以上都是短期贷。这些数据都可以看现在零售金融用户的范围已经大大地扩展，也在下沉。所以，二三线、三四线，一直到小镇，包括农村，都已经成零售金融发展在快速覆盖的一个领域。把这三个简单总结一下，开放生态+智能技术+用户下沉，包括用户范围的快速扩大，使零售金融发展进入到一个复杂、多元、快速变化的时代，这个时代就是国际上倡导的数字普惠金融时代。这样一个复杂的时代，不仅仅是金融机构，还有大量的技术公司和非金融机构形成这
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