柏亮：零售金融三个特征 开放、智能、下沉
0亿，有20%、25%的复合增长率。但是，其实它并不多。如果跟国外的金融机构比，像美国和欧洲的机构，2015-2018年，摩根大通投入的研发费用超过300亿美金，2000多亿人民币，比中国整个银行业一年投入的还多。仅2018年，他就投入超过100亿美金，所以占营收比例超过10%，占净利润比例的1/3。所以，他们的投入要比我们想象得大得多。下面还有两个数据，美国排名前十的银行和欧洲排名前十三的银行，他们通过股权投资的方式投入金融科技行业，过去6年半时间里（2012-2018年6月），美国前十的银行一共投了59家科技公司，投了101笔，累计交易金额41亿美金。欧洲13家银行投入33家金融科技公司，累计交易金额26亿美金。中国也开始投入金融科技公司，但是频次和比例要比他们低。 在这些投入里面，零售金融是主战场。在欧洲和美国投的金融科技公司的业务分类，大部分都是零售金融。比如，支付、个人消费、现金贷款、个人金融账户管理、个人财富管理，等等，这些东西是他们投入频率最高的。而在这些投入里面，人工智能又是最多的，我们刚才统计的5000多家技术服务公司里面，智能风控、智能营销、智能运营、智能办公占90%以上。所以，大部分都在通过人工智能技术去做跟金融相关的服务。进一步细化，我们做了一个全球金融科技专利数据的梳理，做了一个研究。发现到2018年底，全球跟金融科技、ABCD（人工智能、区块链、云计算、大数据）四大类科技里面，人工智能最多，我们检索了96.53万条数据，其中人工智能专利占65.26万条，占比达67.61。其次是云计算和大数据，近两年才爆发。从这些专利来看，人工智能占绝大多数。与金融相关的技术专利中，人工智能最多，占30%，然后是区块链和大数据。从这些数据可以看到，人工智能是当前金融科技投入的一个主流方向。这里面，可以应用的场景非常多，我不一一念。从基础层、技术层到应用层，我们都要用到人工智能的技术以及衍生出来的相应模式。再反过头来看，绝大部分投入到零售金融上。比如，银行业的金融科技专利技术分布，最多的是贷款业务，这里面的贷款业务主要是指个人贷款和小微企业贷款居多，然后是信用卡业务、存款业务、信用评估、征信、外汇、抵押贷款，这是按面积算的，绝大部分的比例都跟零售相关。从这两个交叉点来看，零售金融的发展，从技术形态上看主要向人工智能、智慧金融发展。中国做零售金融最大的两家银行都有相关的描述，说得最绝对的是平安银行。谢总说2019年，我给零售布置的任务就是全部AI化，全面人工
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