柏亮：零售金融三个特征 开放、智能、下沉
对我们来说可能是改革起来比业务本身的改革更加艰难的事情。另一方面，双向开放。尤其是现阶段，银行业务开放到各个地方去跟场景、工具联系，但还有另一块，银行把自己的客户开放给社会机构，让你的用户在你这享受到金融服务以及非金融服务。银行业的APP，虽然有的银行APP很大，但是要跟京东、支付宝甚至饿了么相比活跃度差得很远。这种开放是双向的，银行也有多类产品，有的银行做了之后，活跃度增加。我上次见了一个做新能源的机构，他们给一个银行APP提供服务，因为新能源受关注度和活跃度比较高，所以会带动他的APP活跃度，使这个银行花很大的精力去做这个事情，未来让他的APP能够活跃起来。现阶段，在开放中场景的选择和需求的相应是当前的焦点，这是站在银行或者金融机构的视角，怎么样能够快速地占领比较好的场景，在这些场景上快速响应用户服务，把服务建立起来，把地域建立起来，这是当前竞争的焦点。大家都在搭建连接器，我们相信接下来连接器会爆发、会多元。比如，我们梳理了5000多家金融科技公司的数据，发现这5000多家科技公司里面，大部分都想做类似的事情，有的提供风控、有的提供营销，他们都想把自己变成金融连接器。我们开放的商业模式的深入或者监管完善，未来场景会更加多元和紧密，在不同的层面、不同的场景跟不同的机构形成连接。因为这种双向的开放，未来会打造新的金融体系，是金融服务和非金融服务，虽然背后是不同的机构提供，但它在高度地融合，所以从用户的角度你感觉不到金融服务和非金融服务的区别。以前的感觉很明显，办银行业务去银行，现在依然很明显，很多事情必须上银行APP才能做，未来这些东西都会相互融合，形成一种新的生态。最后，简单用凯文·凯利的一句话总结开放银行和开放金融的发展：当消费者有两种选择（开放和非开放），他们会一边倒地选择开放平台，因为开放平台有更大的向上发展空间，他们会一而再再而三地选择开放平台，因为开放平台有更多的资源，相互连接，节点也会更多。所以，我们相信开放金融的发展，会是接下来零售金融发展的一个主要方向。现在看到各种各样的开放金融，主要在零售领域，对公领域也有，但零售领域是大家目前抢占的主要领域。我们叫装备竞赛，去年发布《中国金融业装备竞赛报告》。据零壹智库统计，主要银行在金融科技上的投入，一般都在营收的2-3个点之间，乍一看，钱很多。我们做了一个估算，当前整个银行业在金融科技的投入大概在1000亿，到2025年，会超过4000亿、接近500
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