柏亮：零售金融三个特征 开放、智能、下沉
银行2013年推出来的“银行开放平台”，他们当时的开放跟现在讲的开放银行的理念和实践有一定的距离，但是在那个时候它就开始做。中间这几年有一些银行做过尝试，但是一直到2018年，主流银行才纷纷出来宣布搞开放银行，而且开放了多少API，开放API最多的有200多个API接口，所以有的人把2018年称为“开放银行元年”，这种概念有点泛滥，每年都是元年，只是概念不一样，关键是看大家怎么做，在哪些层面上开放。开放银行的基础结构，一是银行扩大到金融机构，把存贷汇和资源管理核心的能力、服务产品化、组件化，通过金融科技实现与开放平台的对接。二是要有一个开放平台的建设，尤其是亿联银行，怎么样打造开放平台连接器。三是通过开放平台把金融机构和商业生态之间很好地结合起来，让用户能够随时随地享受“没有感觉”的金融服务。现阶段，金融连接器是现代开放银行，无论是互联网公司还是银行都在做的，首先是连接起来，这是互联网最重要的一部分。所以，现在做的最重要的是连接，在连接的基础上寻找最好的商业模式。连接有几个阶段：一是最早的项目合作连接，还谈不上开放银行。二是机构的合作连接，银行可以给机构做一些服务。现在更多是第二到第三个阶段，从机构服务一到对的连接到开放银行多对多的连接，尤其是线上的互联网银行和大的科技公司，实现多对多的连接。在此基础上，往下进入到生态发展阶段，不光是线性发展，而且是相互成为一个共生共存的生态系统。在连接上，我们发现主要有三类连接方式。一是场景连接。这是过去做得对最多的，把客户连接起来，把场景放到各个服务上去，你有零售我在零售上连接一个接口，背后可以使用我的服务。二是算法的连接、工具的连接。很多机构没有场景和用户，但是通过他的技术和大量的数据，做出来对用户从识别到风控、到催收都有非常好的工具，他跟银行建立起连接，然后从银行的业务里面，有的是收固定的费用，有的收提成，有的分利润。最底层的是数据连接，这是现在国外、欧洲、美国开始建立一些数据连接的标准，但是中国现在基本上是静止的，各种数据上的管理办法，就是银行跟外部机构的底层技术连接，相对来说比较少，把数据通过各种各样的方式变成了产品和服务或者其它的方式，各自把握自己的数据，在业务上进行合作。简单展望一下开放银行和开放金融接下来的发展，我们要克服很多困难，困难涉及到很多，尤其是持牌金融机构的组织结构、人才结构、业务结构等等，各方面都要面临一些很大的变化，这个变化
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