董毅智：央行叫停虚拟信用卡非常久之计
对于中信银行这一次被暂停业务，外界将其行为解读为“过于高调”。知情人士告诉记者，这与中信银行近两年来致力发展互联网金融有很大的关系，按照行长朱小黄的规划，中信银行要利用互联网金融业务，再造一个“中信银行”。因此，中信在线上和互联网创新上的布局非常迅速。 “没有说停止，而是让我们提交补充材料。”中信银行信用卡中心一位参与网络信用卡设计的相关人士人告诉《国际金融报》记者，“材料通过监管部门的审核后，我们希望尽快推出这一业务。” “暂停”的矛头一度指向中国银联。中金公司分析师向记者透露，央行叫停这些业务可能与银联施压有关。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7∶2∶1的方式分成，银联可收取20%的利益；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害，所以就造成这个结果。 暂停虚拟信用卡业务，其中利益关系复杂。该消息人士表示，微信信用卡、支付宝当面付、二维码支付等支付方式不走银联通道，相当于扰乱了原有的银联支付体系，不便于监管。 “央行的暂停可能是‘技术’上的，从长期来看，虚拟信用卡代表了未来的发展方向。”对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，阿里巴巴和腾讯拟推出的虚拟信用卡，仍然是跟商业银行合作推出，只是载体和使用范围发生了变化。 从央行的表态来看，目前主要是从支付安全和合规角度出发，对两个产品进行统一评估。中金公司分析师说：“在补充相关材料、完善相关风控措施后，虚拟信用卡和二维码支付业务仍可能恢复。” 而中国支付清算协会副会长兼秘书长蔡洪波3月18日的表态，可以看作是对央行暂停业务的第一次完整表述。蔡洪波说，当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流通中，如何保证二维码的惟一性和安全性以及交易的不可抵赖性，都有待完善。二维码现在是有一定的安全性，但这种安全性是否达到了金融支付的标准还没有统一的说法，这是央行暂停二维码支付的主要原因。这需要未来对这一安全体系进行建立、达标，然后再推广应用也是有可能的。 “虚拟信用卡是一种有缺陷的创新。信用卡需要发卡行进行面签，不止中国是这样，而是全世界通行的惯例。但虚拟信 |
