巴曙松：中国网络支付市场的发展趋势与安全
其次，人民银行及时的监管对行业发展发挥了积极作用，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》明确了非金融支付行业的地位及业务属性，设立了行业的准入门坎，从备付金安全、实名制规范、反洗钱与反恐怖融资、支付风险管理、客户权益保护等方面提出了监管要求。二号令出台以后整个行业得到了制度红利，200多家机构拿到牌照，找到更多传统行业的合作伙伴，提升了行业的声誉，消费者能够更放心地使用电子支付服务，行业主体在市场前景的感召下也加大了投入，所以市场主体开始向行业的纵深拓展，创新服务模式，开拓以传统行业B2B的电子商务解决方案为代表的全新的业务体系。 三、网络支付的发展情况及安全现状 网络支付在提高支付效率的同时，安全性始终是各参与方密切关注的一个方面。欧央行在其《互联网支付安全建议》中强调，当前监管者、立法者、支付服务提供者以及社会公众的感觉是，通过互联网进行支付，遭受欺诈的概率要高于传统支付方式，实际上国内社会公众也普遍存在着网络支付受欺诈概率比较高的观点。但是从我们调查的实际数据来看，消费者的主观感受与实际情况有着明显的差异。从实际情况来看，中国网络支付仍处于培育发展阶段，安全风险可控，总体运行平稳，但需进一步规范，潜在风险须重视。 首先，整个网络支付行业在短短的14年间从零增长到万亿级规模，如果没有一定的风险控制能力，没有强大的数据管理能力，要达到这样的市场规模是很难想象的。市场主体的风险可控，再加上政府监管，行业的整体风险是可控的。经过近十年的发展，国内互联网支付企业在安全方面的投入规模非常大，网上支付的安全技术不断完善，包括Usbkey、动态口令、证书、钓鱼网站的实时拦截等等，已经广泛应用。从调研的一些主流支付机构的情况看，总体的风险管理能力是可接受的，国内网络支付平均盗卡的欺诈水平在0.01%，主流的支付机构风险水平更低。 国际网络欺诈盗卡率大概在1-2%，甚至有的更高。国际领先的支付企业Paypal的网上支付商户拒付比例为0.27%，包括极少数没有到货的情况。Paypal有庞大的风控团队，有着多年发展的风险控制系统和经验，一万多人里面有一半是做风险管理的，所以它的风险水平是有代表性的。 其次，在风险防控方面，国内和国外的差距一方面是业务模式和风险控制手段不一样，还有就 |
