霍学文：应从9角度建立对互联网金融的分析框架

　　第三是三个属性，即关系、平台、市场。

　　在互联网中，连接积累到一定数量后形成关系，关系发展到一定地步再聚合成平台，平台可以实现多种功能，其中一个功能就是交易，而交易功能造就了市场。关系、平台、市场这三个要素就是互联网能改变世界金融业和改变世界最重要的三个基础属性。

　 　连接到关系，关系到平台，平台到市场，看起来是自然的过程，实际上它们是互联网发展的三个极。完全靠关系这一极发展起来的是腾讯，靠平台一极发展起来的 是百度，靠市场一极发展起来的是阿里巴巴，阿里巴巴是小商品市场的互联网化。腾讯、百度和阿里巴巴，三家企业都有自己独特的关系、平台和市场特点，有自己 的关系结构、平台结构和市场功能，每一家都是在特定的维度上，向极限方向发展,但是它们也都在相互借鉴。

　　互联网之所以能够介入金融业，不是因为互联网天生能做金融，而是因为传统的金融业忽略了金融最重要的支付功能，也就是账户功能。我们知道，早上8点半银行开门，下午4点半银行关门，在这个期间之外要做任何的汇款都是不可能的。在这个情况下当年阿里巴巴要做国际贸易，我们工作时美国人在睡觉，美国人工作时我们又在睡觉。所以跟美国人做生意时，即使我们自己不睡觉，银行还是要关门，那怎么办？所以阿里巴巴把我们传统银行业里已经废弃的金融支付工具—托收承付给激活了，这就是支付宝。而正是由于有了网络支付，才有了互联网金融。

　　第四是四维空间。

　 　四维空间说的是互联网改变了生产方式、生活方式、思维方式，同时也改变了社交方式。互联网改变了社交方式，现在如果任何一家银行没有跟微信对接，那是无 法想象的。今天几乎每一个组织都要有微信公众号，没有微信公众号的企业，或者是宣传没有在微信公众号上进行几乎是很难想象的。那么微信以及它所带动的是社 交方式的转变，使得社交方式已经成为我们今天新的生产力，大大地拓展了经济可能性空间，也因此大大地拓展了金融可实现的空间。换句话说，即使不跟传统金融 硬碰硬地竞争，互联网所拓展出来的新经济、新金融空间，也足以支撑互联网金融自身不断发展。

　　社交方式对金融的改变，就是由社交到社群， 到社群组织，最后到社群金融。为什么会这样呢？只要发过红包的人都知道，其实你发的不是红包，而是链接。每接收一个红包，你必须让你的银行卡跟红包连起 来，这就意味着银行卡就失去了某种功能，什么功能？你不需要再带着银行卡了，用红包就能完成支付。我现在正在探索，能不能用红包来实现普惠金融功能。老百 姓(603883,股吧)之间只要相互发红包，就可以贷款，可以存款，也可以实现支付。