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2006年，当我们打算做拍拍贷的时候，几乎所有的人都不看好我们。一些朋友说，在中国，只有银行等持牌机构才能做金融，否则都是非法集资，是高利贷，是违法犯罪；另一些朋友说我把钱借给亲朋好友，都很少按时还的，把钱借给陌生人怎么可能还钱？中国人是不讲信用的。
虽然遭遇两大盆冰水，但经过冷静的思考和分析，我们还是决定迎难而上。拍拍贷的创始团队有阿甘的韧劲，有傻傻的坚持，但脑子并不短路。做拍拍贷，推动P2P在中国的发展，我们有着我们的逻辑。今天，我来详细的解释一下，当年我们的思考和判断，以及支撑我们走下去的4个重要假设。
第一个假设，是中国传统的金融系统存在严重的低效率。
中国金融体系的重要特征之一是其程度极高的垄断性质(制度垄断)。这一特征，虽经改革而未有稍变。因为这个原因，中国金融体系被普遍认为是在改革步伐上最为迟滞的领域。制度垄断所带来的，是传统金融机构习惯于躺着赚钱，而创新动力不足。以银行为例，在3%以上的保护性利差的情况下，商业银行最显而易见的捷径就是不断扩大资产规模。有这样一条捷径可走，为什么还要去做那些看上去确定性并不高的创新？同时，金融创新也受到了体制和机制的制约，比如金融创新产品往往都需要监管部门层层的审批，这使得创新的空间不大。
近些年来，银行也在拥抱IT，在改革自己的作业流程，提高自动化的水平，但由于体制的束缚，而未能实现较大的突破。银行现有的风控流程中，依然有着大量的人工作业，大量的信息和资料未能实现数据化，导致数据资产的利用率低。这些毫无疑问造成了银行的高的运营成本。大家只要研究下上市银行的年报就可知道了。同时由于银行的创新动力不足，银行不太愿意涉足自己“不熟悉”的领域，比如小微企业贷款，个人小额信用贷款。
另一方面，从用户角度说，传统金融的服务和用户体验也已跟不上时代的步伐。相比互联网金融业迸发出的勃勃生机，传统银行的金融业务则显得有些“老气横秋”，营业时间死守“朝九晚五”，服务内容集中于传统的存贷业务，跨行转账收费、小额管理收费、信用卡取现收费，存款排长队、贷款等审批等。
这一切使得以银行为首的中国金融系统存在着严重的低效率。虽然银行业在中国高速发展了30多年，却依然为社会留下了一个巨大的空白市场。仅以央行征信系统显示的数据为例，全国有13亿多的人口，而真正在征信系统中有完备的信用记录的人却只有3亿，不足30%。
拍拍贷及P2P行
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