现金贷告别蛮荒 一场零售信贷革命正在发生
从借款主体来看，既有相对优质的持有信用卡的人群，也有无卡上班族以及蓝领人群；地理范围几乎没有限制，从一二线城市到小城市再到农村都有。 由此可见，目前的现金贷是一个非常宽泛而笼统的概念。当我们谈论现金贷的时候，到底在说什么？很可能我们每个人所说的现金贷，实际指向不尽相同。 图片来源：麦格理研究 根据麦格理金融集团最近发布的一份研究报告，其更关注贷款期限和额度，因而将掌众金服、趣店、信而富等机构列为典型的现金贷(Cash Advance)平台；同时点融网、宜人贷、和信贷等机构提供的期限较长金额较大的贷款产品，被视为分期贷款(Installment Loans)平台。 回顾今年以来关于的现金贷的一系列负面新闻和社会争议，不难看出，舆论的焦点正是额度极低(几百元到几千元)、期限极短(少则几天，最长一般3个月以内)、利率畸高(普遍超过36%，极端者百分之几百)的现金贷产品；这些产品往往还与校园贷、砍头息、不当催收、多头借贷、用户信息泄露等敏感问题相关。 新金融琅琊榜呼吁将这类现金贷产品单独拿出来，可以考虑将之命名为“次级现金贷”，典型特征是额度极低、期限极短、利率畸高，且市场主体普遍不具备相关的行业背景与资质。 很明显，眼下针对现金贷的整顿，瞄准的正是这类次级现金贷，但从市场份额来看，这类业务占比并不高——银行系以及科技巨头们提供的现金贷产品，才是市场主流。 遗憾的是，这类次级现金贷存在的问题以及由此引发的争议，最终造成了整个行业被污名化。 2.行业即将告别蛮荒 随着大数据、云计算和人工智能等技术的发展，金融科技在过去几年迅猛发展，这是现金贷崛起的重要前提。 在历史的视角下，现金贷是中国小额信贷市场发展到一定阶段的必然产物，是互联网金融深度渗透到小额信贷市场的结果。现金贷带来了中国小额信贷市场的一次爆发式增长，以及一次业态大升级。 从发展历程来看，现金贷最早主要是银行信用卡贷款，也有少部分银行推出在线贷款服务但是力度不大，之后腾讯微粒贷和蚂蚁金服借呗引起市场轰动，彻底激活了这一市场，并推动各路力量涌入，既包括传统的持牌金融机构，也包括各类既无金融资质也无金融背景的创业公司。 现金贷的发展速度与业态演化极快，几乎不可避免地形成了阶段 |
