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写下这个标题的时候，我的内心是忐忑的。我知道，有人会说我在给现金贷洗地，毕竟眼下痛骂现金贷似乎是一种政治正确。前不久我写过一篇《现金贷并非魔鬼，无论你多不喜欢趣店》，如今我依然坚持自己的看法。
我想，我们谈论的现金贷，很可能不是一回事。你看到了现金贷当前所存在的一些问题，但或许忽略了问题背后的趋势与本质。
正如标题所言，在目前强监管的基调之下，从监管部门整顿网络小贷牌照，到头部平台开始下调综合利率，再到“信联”即将问世，困扰现金贷的主要问题均有望得到解决，行业将从“乱世”走向“治世”。
更进一步，新金融琅琊榜认为，现金贷在事实上引爆了中国金融业的一场零售信贷革命。这个行业的狂飙突进虽然带来了一些乱象，但是却撼动了整个零售信贷市场。短短两三年时间，纯线上、极简流程、极速放款成为行业标配，并且服务范围和效率都实现了质的飞跃。
余额宝之于个人理财市场，恰如现金贷之于零售信贷市场，它们正是中国金融科技大发展的典范。按照马云老师的套路，还可以造一个词，将现金贷更名为“新信贷”。
你看得见也好，看不见也罢，无论醒来，或者装睡，这一切已经发生。
1.现金贷到底是什么
从我目前掌握的资料来看，现金贷，是近年来为了区分消费分期贷款而造出来的一个名词，指的是没有消费场景的、面向个人的互联网小额贷款。与传统零售信贷相比，现金贷具有纯线上、无担保、额度小、期限短、利率高等主要特征。
以上可以视为现金贷的广义概念，放贷平台可以是银行、消费金融公司等持牌机构，也可以是小贷公司(包括所谓网络小贷公司)，还可以是没有任何金融资质的创业公司，利率区间从年化不到10%到百分之几百，额度从几百元到几万元乃至数十万元，期限从几天到几个月乃至两三年。
按照广义口径，银行的信用卡取现及现金分期，以及银行提供的互联网贷款服务，都可以视为现金贷，一般日息不超过万分之五，也就是年化利率18%，低的可以到万分之二，年化不到8%，其代表是招行闪电贷、工行融e借；另外还有科技巨头背景的腾讯微粒贷、蚂蚁金服借呗等现金贷产品，日息一般在万分之三到万分之五，基本与银行持平。
相对利率更高的，就是一些互联网金融平台，它们提供的现金贷产品，利率从百分之二三十，到百分之几百不等，诸如趣店、宜人贷、掌众金服以及成百上千家的现金贷创业公司。
在贷
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