预付费市场如此混乱您的网上支付还安全吗？

　　五花八门的购物卡，支付宝、财付通等网上第三方支付，8000亿元由非金融机构发行的电子货币，使百姓消费和生活变得十分快捷。但由于缺乏有效监管，洗钱、行贿、避税、套现等不法活动正借此平台滋生蔓延，损害了经济安全和百姓权益。

　　近期，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，将这一庞大的新兴行业纳入监管。

　　购物卡：灰色消费的“重灾区”？

　　购物卡已成为时下部分居民消费常用的支付工具。一类是超市、商场、美容院等商家发行的单项消费卡，另一类是第三方机构发行的通用消费卡。后者不仅可以在签约超市、商场使用，也可以在签约的美容店、健身房、蛋糕店、餐馆等场所使用。

　　在北京的SOGO、百盛、王府井百货等大商场，经常可见倒卡“黄牛”的身影。“现在公司发福利、过年过节送礼，都流行送消费储值卡，对公司来说可以避税，对行贿者来说也方便。”在北京赛特购物中心门口，一位“黄牛”坦言，“大商场贵得要死，一些有卡的居民当然要变现，拿着现金干点啥不好啊？”

　　记者调查发现，“黄牛”只是购物卡产业链的末端。商家开发购物卡，可获得巨大的现金“零息贷款”和丰厚的利润，很多持卡人几元或几十元的卡内余额也成为发卡企业的盈利，而一些购物卡可以在很多商场、超市、餐饮店、美容院使用，已涉嫌代替货币流通的功能。

　　据国际发卡机构雅高委托零点公司的调查显示，2008年中国预付费市场规模就已超过8000亿元。中国人民大学商学院教授黄国雄指出，购物卡潜在的风险包括圈钱、违法或滥用预付资金、逃避税收、降低商品或服务质量、滋生腐败等。

　　为加强监管，6月21日，央行公布《非金融机构支付服务管理办法》，对开放式的预付费卡有了监管，对发卡机构的准入条件进行了限制，并要求“实名制”，规定第三方支付公司不得开具预付款发票，可预防腐败、偷漏税等情况。

　　网上第三方支付：快速崛起的“隐忧”？

　　除了消费卡，近年来网上第三方支付业务也快速扩张，目前已涵盖商业服务、网络交易、水电费、宽带、移动手机代缴服务、房产交易等领域。调查机构艾瑞咨询发布的数据显示，今年一季度国内网上支付市场交易额达2121亿元，同比上涨93.5%，今年市场规模将突破1万亿元。

　　庞大的需求市场，形成了新型的商业模式，第三方支付潜藏的风险也暴露出来。南非世界杯期间，公安部发布的江苏“乐天堂”网络赌球大案中，境外赌博公司收付赌资总金额高达36亿元！巨额资金往来全部来自于第三方支付平台——“快钱”公司。警方调查发现，“快钱”公司高级管理人员梅某从中获利1700余万元。

　　中央财经大学教授贺强指出，网上第三方支付公司只管周转，赚取手续费用。疏于监控，因此很容易被利用进行赌博、洗钱、套现等非法活动，风险巨大。

　　央行发布的新规要求，第三方支付机构必须申领牌照，对最近3年内利用支付业务实施违法犯罪活动、或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚的，不予批准。“这意味着像‘快钱’这样的问题机构将被淘汰出局。”但有关专家也认为，“对第三方支付机构来说，其资金运营、支付方式等不断花样翻新，提高门槛、实名支付等监管要求能解决多少问题，还是个未知数”。

　　巨额“沉淀资金”：收益归谁？

　　记者调查发现，无论是对购物卡发行商家，还是网上第三方支付机构，其盈利主要来自三个方面：一是储值卡或支付工具所带来的大量沉淀资金利息，二是预付款的投资收益，三是签约用卡商户给的销售额返点。对此，中国社科院金融研究所发布的报告警示，第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，“可能存在资金安全和支付的风险”。

　　“核心问题是客户预付款，即巨额‘沉淀资金’的问题。”中国电子商务研究中心分析师方盈芝说。第三方支付机构均为先交费后消费，形成大量沉淀资金，并且是无息获得。即使只存放银行，也可获得不菲收入。如果用于投资，收益可能更大；但如果投资失败，商户和消费者将蒙受很大损失，甚至引发社会问题。

　　支付宝公司公关总监陈亮告诉记者，支付宝一直将“沉淀资金”托管于工商银行，从未挪用。所有利息，支付宝一直以应付账款的形式存放于银行，将在国家政策明确后作出最终处理。

　　“沉淀资金”如何处理，除支付宝外鲜有第三方支付机构公开披露。央行新规指出，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，客户备付金不属于支付机构的自有财产。有关专家表示，这意味着“沉淀资金”不能用于投资，但产生的利息归谁仍不明晰，应出台监管细则进一步规范。

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