泰康联姻京东商城 寿险频频触网面临风险挑战
多合作银行网点,保险公司不得不许下
高昂销售佣金费率,银保利润越来越稀薄,甚至是赔本赚吆喝。 《每日经济新闻》记者获悉,银行从代销银保产品中收取的手续费,视产品性质及期限而定,其中趸缴类银保产品的手续费普遍高达3%以上。据悉,沿海某省31家分公司2011年曾签署公约对银保手续费上限 作出规定:趸交产品的手续费根据年限从3.8%~4.5%不等;万能险(趸缴)和投连险手续费均为4%;普通及分红险根据保险期限的长短,手续费从10%~27%不等。以上还仅仅是明面上的“成本”,不排除其他各类 形式的变相奖励等。 相比而言,电商成本无疑要低很多。国华人寿内部人士透露,此次在淘宝网热销的三款万能险,其销售费用率大约在0.2%左右,仅为银保成本的十五分之一,但是随着以后的发展,其成本肯定会高于这个水 平。 某险企一位网销人士在与《每日经济新闻》记者交流时坦言,如果是同类型产品的话,网销的渠道更倾向于让利给客户,整体来说网销渠道的佣金和手续费会低于银保渠道。 挑战:网络卖保险需防道德风险 在险企人士看来,对于陷入增长瓶颈的寿险行业而言,牵手电商对行业未来的发展无疑具有重大意义。据不完全统计,2012年全年保险业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元,网销占比约20% 左右。 网销的高速发展也带来很多问题和风险。由于网络没有地域限制,首先是面临异地销售的问题,随之而来的是理赔问题。如最近大众保险通过某网站将其保险产品销售到了黑龙江地区,由于大众保险在当地 没有机构,而被律师李滨指责为异地销售。大众保险则认为,由于该网站具备全国销售资质,不存在异地销售问题。 多位网民在接受《每日经济新闻》记者采访时认为,网上买保险,首先关注理赔是否跟得上。不过,在一些保险业内人士看来,对于保险公司而言,道德风险才是需要面对的主要难题。 上述险企网销人士认为,网销对于保险产品来说其信息披露相对比较透明,也将是未来发展一个重要趋势。由于网销改变了传统的面对面销售模式,那么对保险公司也提出了很多挑战,比如逆选择风险,例 如带病投保的情况;还有道德风险的问题等。 北京中高盛律师事务所李滨认为,需要支持保险网销的发展,但也要让保险公司依法合规经营。他坦言,由于网销对投保人、被保险人没有限制,同时很多网销的保险产品没有经过核保程序,那么就会存在 道德风险。比如网销保险会面临财产保险重复投保的问题等。 |