商业银行挑战第三方网络支付 纷纷进军线下支付市场

　　第三方支付模式日益成型之际，商业银行也不断出招意欲抢回失去的支付市场。

　　近日，继江苏银行上周推出“网上购物，线下支付”的支付模式后，联嘉云网CEO廖羿近日告诉记者，包括中行、民生等大型银行在内，接下来也会推出类似模式。

　　在第三方互联网支付公司“网上购物，在线支付”模式已成事实情况下，银行体系正希望通过进军“网上购物，线下支付”，挽回颓势。

　　易观国际分析师张萌认为，“网上购物、线下支付”模式，由于不走第三方网络支付通道，银行将取得向商户直接收取手续费的主动权，可能会对现有以个人客户为重点的第三方互联网支付公司等带来一定冲击，但对面向企业和行业用户的第三方支付公司影响或有限。

　　争夺手续费

　　看似支付方式小小的改变，却是商业银行对现有第三方网络支付格局的一次叫板。根据易观《2011年第1季度中国第三方支付市场季度监测》的数据报告显示，2011年第1季度中国第三方互联网在线支付市场交易规模达到3973亿，环比增长10%，同比增长98.7%。

　　目前，电子商务卖家一般会给支付渠道一定比例手续费，银行网银、第三方支付公司都是渠道的上下游产业，与“网上购物、线下支付”模式不同，“网上购物、在线支付”是由第三方支付公司向商户收取手续费后，再给银行等中间商一部分分成。

　　“第三方支付公司一般还会提供一些增值服务，因此银行在手续费分成方面，一直是占小头。”受访电子银行人士告诉记者，这导致双方摩擦不断。

　　今年以来，就陆续有银行下调了通过第三方支付公司进行网上支付交易的交易限额，非第三方支付渠道的交易则不受影响。

　　如招行“一卡通”大众版网上支付交易单日/单笔限额从5000元下调至500元，招行信用卡网上支付交易也将由客户自行自设交易限额变为单笔交易金额不得超过500元。

　　4月中旬，还有银行向所有网上第三方支付机构发出“协商函”，要求中止为该行“直联商户”提供银行卡电子支付服务。

　　此前，国内最大的线下支付公司拉卡拉曾经和淘宝网等网站合作，利用拉卡拉布局的便利店支付点进行支付；另外，支付宝还和“一家通”等几家第三方公司进行过线下支付合作，解决部分网购用户在线支付的安全性顾虑。

　　不过，这些电子商务线下支付领域并未出现过商业银行的身影，多数银行还是利用网银和第三方支付公司进行网络支付合作，分得一部分手续费。在手续费主动权上，银行多是与大客户达成直联的在线支付协议。

　　虽然第三方支付公司在互联网支付领域抢得先机，先于银联和银行占领了市场，有电子银行人士告诉记者，银行加入线下支付的一大动力，可能来自于与第三方支付公司在手续费分成上的争端。

　　ATM成线下终端

　　由于城商行的决策程序相对较短，所以这次首先是在江苏银行获得突破，估计今年将会有越来越多的大型银行加入线下支付模式。

　　值得注意的是，此次江苏银行项目，并没有连接已有线下支付业务的淘宝网，而是由中间商联嘉云网聚合了其他几十家电子商务网站，这意味着继淘宝、拉卡拉模式后，更多的电子商务网站打开了网上购物、线下支付的大门。

　　江苏银行相关人士分析，银行未加入线下支付阵营，一个重要的原因是相关设备不能支持此项业务。而此次该行推出的线下支付模式，由一家国际ATM公司对现有ATM进行了升级改造，用户可以通过网上购物生成的订单号，在ATM上完成付款，支持借记卡和信用卡两种模式。

　　不过，也不是所有银行看好这种线下支付模式。交行电子银行部高级经理王兵认为，这种利用ATM支付的模式，更多适用那些之前采用货到付款或者汇帐付款的网购客户，对于习惯了在线支付的客户，接受程度还有待考察。

　　“用户使用ATM的时间延长，可能会增加排队的麻烦，也是银行的一大顾虑。”江苏银行相关人士告诉记者，一旦出现这种情况，该行将增加其他自助终端，缓解排队现象。

　　张萌也认为，信用卡跨行还款、无终端限制，都是第三方互联网支付的重要优势，类似ATM或拉卡拉等受终端限制的线下支付，能否撼动互联网支付的地位还很难说。

　　支付宝公司相关人士24日也告诉记者，互联网支付领域市场空间很大，相信相关银行的线下支付业务，也是出于满足用户多样性需求，而非竞争或取代考虑。

　　王兵认为，长远来说，银行和第三方支付公司，谁也取代不了谁，互联网支付领域，银行已经慢了一拍，如果想获得支付领域的主导权，可以是接下来的手机支付等领域。