银行与电商跨界激战：谁动了谁的“奶酪”

　　电商企业的金融理想

　　值得关注的是，在一些银行涉足电商平台时，不少电商也开始进军金融领域——开设小额贷款公司，为中小企业、个人等提供小额贷款，阿里巴巴金融就是一个例子，他们不但在国内一些地区落地，还开设有门户网站，供有关客户办理在线申办贷款等业务。

　　据了解，阿里巴巴小额贷款公司专门服务于阿里巴巴、淘宝网、天猫网等平台上的小微企业、个人创业者。这些客户在阿里巴巴小贷模式下，可以凭借良好的交易数据记录获得纯信用小额贷款，资金量一般为5万元到100万元，期限为12个月，贷款形式为“循环贷”和“固定贷”。“循环贷”指获贷额度作为备用金，不取用不收利息，可随借随还，对于企业来说更灵活，日利率万分之六左右；“固定贷”指获贷额度在获贷后一次性发放，日利率万分之五左右。

　　截至2012年9月份，阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务，贷款规模超过260亿元，不良贷款率为0.72%，明显低于我国银行业0.95%的水平。

　　目前，国内小微企业用户的贷款需求旺盛，但处于“蓝海”的小额贷款业，激烈的竞争也开始显现。阿里巴巴、苏宁已经拿到了金融服务的牌照，可以进行独立贷款，并且，阿里巴巴与苏宁都以独立子公司直接放贷。而慧聪、京东等电商企业则采用与银行合作的方式来提供金融服务，电商将企业运营的平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此来进行贷款。

　　日前，京东CEO刘强东明确表示，“以技术为驱动的数据金融业务”将成为京东未来20年奋斗的目标之一，2014年，京东也将组建京东商城的金融公司。2012年，京东收购了网银在线，将从在线支付着手切入金融服务。

　　“阿里目前的数据规模足以形成一套自己的"征信系统"，在能够充分把控风险的同时，通过网络支付平台发放贷款，成为大批量、标准化的"信贷工厂"不是没有可能。”某银行业分析师不无担忧地表示，如果实现，将对银行传统业务带来巨大压力。

　　醉翁之意不在酒

　　对于银行与电商之间的跨界激战，多位业内人士表示，对于谁动了谁的“奶酪”其实不必深究，尽管现在两个行业有部分交融，但未来最大的可能还是各归其位。