(中国电子商务研究中心讯)据了解，近期，阿里金融将面向支付宝用户推出“信用支付”服务。这意味着继阿里小贷、余额宝之后，阿里金融在网络金融上将再掀巨浪。
在具体实施措施上，阿里金融“信用支付”业务或将率先向支付宝用户开放，此后买家在淘宝和天猫使用支付宝付款时不用再捆绑信用卡或储蓄卡，也无须在支付宝中存放资金，而是可以直接透支消费。
普益财富研究员曾韵佼对中国经济时报记者表示，从该业务“先透支再还款”的实际功能看，其与传统金融机构提供的消费贷款差别不大，消费金融的“触网”时代已然来临，银行信用卡业务将受到挑战。
阿里金融体系将被完善
传统银行的三大核心业务是“存、贷、汇”。在近年来互联网高速发展的过程中，阿里金融已经陆续在这三方面完成了渗透。
2004年，阿里巴巴创立了支付宝，实现了支付结算等中间业务的网络化；2010年阿里巴巴小额贷款公司成立，标志着阿里金融正式迈进信贷领域；2013年6月余额宝推出，打通了由“汇”到“存”的障碍，至此阿里系构建网络金融生态体系的脉络渐渐清晰。
下一步，阿里金融准备借“信用支付”向领域广阔的消费金融进军，这也是向“贷”渗透的重要一步。所谓消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，主要面向有稳定收入的中低端个人客户，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点。
曾韵佼认为，阿里金融进军消费金融市场具有天然优势。首先，阿里依靠互联网平台优势积累了大量小微客户，为“信用支付”业务提供了巨量潜在客户。第二，运营近十年的支付宝建立起了一个海量的用户诚信数据库，通过数据分析，阿里金融可以掌握用户的信用状况和消费能力，为“授信”提供技术支持，同时也有助于防范风险。第三，由于详尽掌握了用户的真实情况，阿里金融可以简化“信用支付”业务中的“审核”环节，进一步释放用户需求，使业务量迅速增长。
重新定义银行卡业务
根据已有对“信用支付”业务的介绍，用户在办理“信用支付”后，阿里金融可以根据用户消费记录等数据，提供1-5000元不等的透支额度，贷款全部由其合作银行提供，阿里巴巴旗下重庆商诚担保公司则为“信用支付”提供全额担保并承担全部风险。
曾韵佼表示，阿里金融的“信用支付”并不是真正意义上的信用卡，因为支付宝本身并不具备透支功能，其信用贷款由合作银行提供(阿里巴巴旗下担保公司提供担保)。“信用支付”本质上相当于银行先贷款给支付宝(贷款风险由支付宝和担保公司自行评估和承担)，然后支付宝根据用户消费纪录发放信用贷款，由支付宝和银行共享手续费。
不过，尽管这样，针对传统银行的一场冲击已不可避免。
“"信用支付"业务可能会在一定程度上替代消费者对信用卡的需求，对信用卡业务形成冲击。”曾韵佼表示。从可能的业务规模分析，商诚担保注册资本金为3亿元，按照国内担保公司最大担保额度不能超过资本金10倍计算，商诚担保能提供的担保额度约为30亿元。以30天的“信用支付”期限计算，理想状态下其一年所能提供的担保额度在360亿元左右。相较2012年淘宝的万亿元成交额和银行信用卡10万亿元的交易金额，360亿元的额度还较小，未来空间广阔。
曾韵佼认为，长远来看，阿里金融通过“信用支付”模式，利用互联网技术提高“发卡”效率和风险管控能力，解决了小额消费信贷的难题，这一创新可能改变业务模式乃至重建业务体系，对银行造成了极大的挑战。同时，阿里金融的“信用支付”业务可能会产生示范效应，京东、苏宁、亚马逊等同样拥有网络销售、支付、数据分析等业务和平台，具备从事消费金融业务的基础，银行信用卡业务将会面临更激烈的竞争。
不过，在短期内，阿里金融的“信用支付”对银行信用卡业务的冲击可能并不明显。
“与"信用支付"业务相比，银行信用卡的优势在于：能够提供大额透支资金，如支持客户分期购买汽车或者装修；银联卡的网络覆盖面非常广泛，信用卡的消费场景更多；银行在风险控制方面也有更丰富的经验等。”曾韵佼说，由于银行信用卡业务的上述优点，因此短期内“信用支付”的影响比较有限。（来源：《中国经济时报》 文/魏域涛）
|
